一 不能对女孩子耍流氓
妈妈从小教育我，对待女孩子 要责任心 不然就是耍流氓。
都说保险行业水很深，作为一位外行。很多知识超出了我的认知范围，为了回答你这个问题，我专门在得到购买一套课程
《给忙碌着的终个人保险课》主理人 李璞 太平人寿公司的前高管 服务过上千位 净资产过亿的重要客户。
在配置保险之前，我建议的步骤是，先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。
二 如何配置保险
1 确定需求
你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要达成的生活目标，再决定买什么产品，买多大保额。
因为没有谁比你更了解自己，买保险产品是为了搭建我们自己的防守体系，你要时刻根据这个目标来作选择。
在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正确的步骤来决策。
所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”
这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。
我也准备了一个选择优先级的口诀，供你参考：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
2 合理的预算
接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。
为什么呢？你购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影响，但这不意味就要拖累现在的生活质量，所以，只有确定合理的预算，保费才不会成为一种负担。
但如果预算太少的话，可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把握这个度呢？你应该根据家庭收入来计算配比。
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。
比如30岁以下的年轻人，或者年收入还不到10万的人群，那保费预算就不要超过10%。但如果你已经到了45~55岁，人到中年，是责任最大的时候，或者你年收入在30万~100万，经济状况相对较好，预算也可以高于20%。
这是总预算，不同类型的保险也应该分配比例。我的建议是，保障型保险，保费不要超过家庭年收入的15%，投资理财型、转移型保险不要超过年收入的20%。给不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，可以适当把家庭经济支柱的预算调高一点。
3 李璞的保险清单
第一份保险
其实，我的第一份保单，并不是买给自己的，而是买给我岳父母的。
2005年，我刚刚完成人生中最重要的“面试”——我和当时的女朋友，就是现在的老婆，去拜见了她的父母。当然，最后成功地通过了这场特殊的“面试”。
为了感谢两位长辈的信任，那我也得表表决心，于是，我决定给他们上一份重大疾病保险。
为什么要通过买保险来表决心呢？因为如果我和我爱人组建家庭，那她的家人也是我的家人，我也要对他们负责，而保险是一份长期资产，每年都要交一定的保费，要连续交20年，我想借此来表示，我会一直承担这份责任。我相信这个决定比说任何口头承诺都有分量。
而且，我的岳父是一位民间艺术家，一辈子都在玩音乐，当时五十多岁了居然还没上过一天社保，我需要提前帮他考虑未来可能的风险。
所以我和女朋友商量，给岳父母买了一份重疾险。当时，为了方便后续的服务，我们直接选择了当地的中国人寿，每年保费五千多，相当于我当时的一个月工资。
如果十四年前有得到App，我能听到今天这门课，我就会知道当时保费保额设计得是多么不合理。但总的来说，我还是很庆幸当时做了这个决定。
为什么庆幸呢？因为照顾父母的老年生活，这件事虽然不急迫，但迟早都会落在我和我爱人的肩膀上，我相信在23岁就开始担当起来，会比40岁的时候再行动要轻松得多。
而现实情况就是，在我给岳父投保的11年后，他查出患了肺癌，经过手术治疗后，现在已经没有复发的迹象。在出院后一个月内，保险公司就完成了理赔，理赔款支付了自费药和后续靶向药的治疗费用。
更重要的是，这份保险不仅仅是弥补了我们的经济损失，还减轻了我岳父的心理负担。
要知道，咱们国家老人的心态，一般都不希望因为自己的病拖累了孩子，所以很多老人在治疗过程中会产生消极情绪，但我岳父因为有保险的保障，就少了很多顾虑。现在，我岳父依然可以每天拉一小时的二胡，下几个小时的象棋。
这就是我买的第一份保单，也是发生了理赔的一份保单。
家庭基础保障
紧接着，我就跟我爱人成立了家庭，工作也相对稳定。考虑到家庭存在的风险和经济条件，我在选择保险产品时有三个标准：重保障、高杠杆和消费型。
当时我的生活和事业刚刚起步，未来子女教育、个人养老问题都还比较远，再加上公司也给上了社保，那个时候最紧迫的就是我和爱人的生存安全问题。所以在确定投保范围时，我会重点考虑社保不能覆盖的风险，比如重大疾病、意外等等。
所以，当时我给自己和爱人买了很多重疾险和意外险，互为投保人和受益人，这样一旦我出现什么风险，还能保证她的生活能够继续。
确定投保范围之后呢，我就要选择具体的产品了，我会优先选择高杠杆和消费型的产品。
其实，保险本身就具有很强的杠杆作用，用较低的资金成本创建一笔风险管理基金，把钱的使用效率发挥到极致。但当时我们的经济收入有限，就想用小钱撬动较大的保障，所以就会选择一些高杠杆的产品，比如，我给自己和爱人都买了普通医疗险和意外险，这两种保险产品都属于保费低、保额高，而且越年轻，保费就越低。
第三个标准，为什么是消费型的呢？
在之前的课程中我也提到，消费型和储蓄型保险产品，它们最大的区别就在于是否返还保费。消费型产品，它的保费更便宜保额也更高些，唯一的缺陷是如果风险没有发生这笔保费就花掉了，也不能拿回来。
因为我当时投保资金有限，所以我们当时买的产品几乎都是消费型的，既能保障我们的风险损失，支出的保费又在我们可以承担的范围内。
所以，这个阶段我们主要投保了下面这些保险产品：
2005年开始，我们投保了一个保险组合，它包括意外保险、意外医疗保险和重疾险，我们把它作为社保的补充，一年保费只需要1717元；
2008年，爱人研究生毕业开始工作，我也获得了晋升，贷款买了我们的第一套房子，并且领证结婚，所以我和爱人就互为投保人和被保险人，购买了重大疾病险，因为经济实力有限，保额按照基础配置购买了30万保额，一年保费一万出头；
随着家庭收入的稳定，财务状况的逐渐宽松，我们陆续在多家保险公司分别购买了一定保额的重大疾病险，将保额累积到了各100万左右，同时根据我们家的负债情况，我还购买了保额500万的定期寿险。
为孩子提前做好规划
这样，我们做好了家庭的基本保障，随后我们也迎来了人生中最幸福的阶段。
2014年我们有了第一个孩子，一个可爱的女孩，紧接着2016年，妹妹也出生了。我的家庭从原来的2个人变成了4个人，而我是唯一的男性，也是家庭重要的精神和经济支柱。
在这个时候，我也面对着人生一次重大的决定，我从央企高管的岗位辞职，投身到创业者的丛林，开始了一段新的旅程。
在这个阶段，我对保险有了新的认识，它不仅仅是一个工具，它还代表着爱和责任。这个责任包含了我对爱人的责任，也包含着我要给孩子一个相对完美的未来，不仅要给予她们足够的爱，还要为她们以后的生活提前做好规划。
所以，在老大出生之后，我就和爱人商量，给孩子投保了一份100万保费的分红年金保险，我分三年完成了这笔投资。
等孩子长大需要用钱的时候，不管是出国、上学还是结婚，都可以给她提供一笔稳定的现金流，而且加上保险分红和复利的因素，等孩子成年，这份保险产生的收益足够给她一个相对高质量的生活。后来妹妹出生了，我们也如法炮制，给妹妹上了同样的保险。
除了年金险，我们还利用她们的压岁钱给她们上了以分红为主险的重大疾病险，可以保终身的，保额设成100万左右。
我希望这份保险能跟着她们一起长大，用分红来抵抗通胀，用重疾保障来弥补一旦孩子生病造成的经济损失。我们也可以通过这种方式提前兑现爱，不管以后我们还能不能陪伴在她们身边，这份保险都可以保障她们的生活。
到这个阶段，我俩的基本生存保障和孩子未来的风险保障，差不多已经配置完成了。
我们的保单清单：
医疗险部分：
我与爱人每年300万的医疗保险，覆盖了三甲医院和自费部分的全部报销；
两个孩子在3岁前，都投保了高端医疗险，覆盖了私立医院就诊和住院医疗费用，孩子的疾病高发是在三岁前，事实上我们理赔不多，所以三岁后，我们只是投保了普通的少儿医疗保险；
因为我工作的原因，需要经常在香港或者国外出差，所以投保了香港某大型保险公司的高端医疗保险，但我并没有选择门诊责任，因为我认为门诊的医疗费用支出，这个风险是可控风险，为此要支付三倍的保费，并不划算。
重大疾病险部分：
我和爱人的重疾险保障是陆陆续续加保的，达到了7张保单，我俩各150万保额；
孩子分别在两家公司投保了累计各100万保额的重疾险，前面我提到的，我们特意选择了分红型的主险，因为这样可以确保保额会跟孩子一起长大；
我在香港投保了一份保额120万的重大疾病险。
理财型保险：
我们以两个孩子为被保险人，分别投保了三年累计缴费100万的年金保险。这是一笔未来肯定要用到的资金，可能是孩子的教育金，也可能会是我们的养老金。无论如何，我们选择用这种强制储蓄的方式，拥有一笔确定的现金流。
4 最后
保险不是一蹴而就的，需要在人生阶段不断调整，当责任相对较小，经济基础薄弱时，可以选择杠杆大，偏保障型的产品；
当收入开始稳定、家庭成员有所增加，就要提前为自己和孩子的未来做规划；
另外，当你拥有自己的公司或者事业，也可以利用保险工具来追求更美好的生活。
我是刘大保 保视眼镜联合创始人
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